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余额宝是保本理财产品吗?哪些理财产品具有保本功能?

2018-06-11 15:50:42|浏览量:777

余额宝是保本理财产品吗?哪些理财产品具有保本功能?

有没有稳赚不赔的理财产品?哪些理财产品具有保本功能?:对于经常购买余额宝的用户来说,虽然余额宝的收益率在同类产品中一直处于倒数行列,但他们认为余额宝收益比银行活期存款高那么多,存取灵活,而且比银行还安全,那么余额宝真的是保本理财产品吗?究竟有哪些理财产品是具有保本功能的?

 

 

但实际上余额宝属于货币基金,虽然安全级别较高,但从本质上来说其实是不保本的。再者就是关于保本产品,保本产品是有很多;但是绝对安全的是没有的。

 

哪些理财产品具有保本功能?

 

1、国债

 

很多人以为国债是银行发行的,但实际上银行只是承销商,国债的发行方是国家,是以国家的信用为担保的,所以它的安全级别在所有产品中都是最高级的。即使银行倒闭了,还有国家担着,国债被公认为是最安全的投资工具。

 

2、银行存款

 

银行存款包括活期存款、定期存款、大额存单,安全程度仅次于国债,受保险条例保护。也就是说,如果发生金融危机,或是银行自身经营不善,导致破产,这种情况下,储户在银行50万元以下的存款是要得到全额赔付的,超出50万元的部分不是说赔不了,而是要按照清算程序按比例来赔偿。

 

所以有的储户说,那我有100万存款,分到两个银行存不就好了。话是没错,但实际上银行存款利率太低,真有100万,很少会有人全部都存到银行。

 

3、银行保本理财

 

银行理财指的是银行自营的理财产品,按照发行数量来看,只有3-4成是保本的,按照存续金额来看,只有2-3成是保本的。保本理财又分为两类,一是保证收益,就是本金和收益都能保证,二是保本浮动收益,就是本金能保证,但是收益不一定。现实之中这两种产品差别不大,都能拿到本金和收益。

 

不过根据银监会的说法,银行能保证的收益并不是产品的预期收益,而是不低于本行同期存款利率。比如说一年期保本理财的预期收益率是4%,银行的一年期挂牌利率是1.95%,银行能保证给你的是1.95%,而不是4%。

 

另外,去年11月央行牵头出台了资管新规意见稿,银行不得开展表内资产管理业务,而很多保本理财就属于表内理财,所以以后银行还能不能发行保本理财是个问题。

 

在公开市场,老百姓能买到的真正能100%保本的产品其实就是这些。不过有两类产品也保本,之前能买到,但是现在买不到了。

 

4、保本基金

 

保本基金利用利息或是很小比例的资产从事高风险投资,大部分资产从事低风险的固定收益投资。一般大部分都投资于固定收入债券,10%-20%投资股票等工具来提高回报率。由于高风险部分投资比例很小,保证投资人不会亏损。保本基金的锁定期一般为3年。

 

不过自2017年2月开始保本基金就要逐渐消失了。证监会将保本基金更名为“避险策略基金”,以后将不再有保本的说法,市场上现存的保本基金到期一只就少一只。

 

5、万能险

 

万能险是保险公司发行的,本质上属于寿险,兼具保障与投资理财功能,由于缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等,所以会说它“万能”。万能险有保底收益率,一般在1.75%-2.5%之间,所以也可以说它是一款保本产品。

 

不过,由于前几年保险公司大肆发行万能险,脱离保险公司的本职业务,大量资金投向高风险领域,保监会连下政策,叫停一年期以内的中断存续期产品,且万能险也不能作为附加险形式存在,所以目前在各大渠道万能险几乎不见踪影。

 

除了以上几种产品,有一些产品虽然名义上不保本,但实际上基本上不会亏,或者从来没亏过。

 

6、货币基金

 

余额宝之类的宝宝理财产品就是货币基金,当然,宝宝产品都是货币基金,但货币基金不限于宝宝。货币基金现在采用的计价方法是摊余成本法,不是根据资产价格实时变动的,亏的时候基金公司会为你兜底,赚的时候基金公司再把之前给你垫付的拿回来。

 

在我国历史上,曾经出现过货币基金单日万份收益为负的情况,但很短暂,长期来看还没有亏损的货币基金。

 

所以,实际上货币基金是有可能亏的,只不过没体现在投资者的账面上。不过1月份有一只新的基金要采用市价估值法,这种情况下货币基金亏了就是亏了,赚了就是赚了。

 

综上所述,不仅是银行理财,以后所有的资管产品,包括银行、证券、基金、信托等机构投资管理的理财产品都不能承诺保本保收益了。虽然真正保本的理财产品越来越少,但这对投资者来说并非是坏事。如今提前告诉你产品不保本,给你打了预防针,能提高投资者的风险意识,提升自身的理财水平。


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