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拥抱骗贷,是P2P平台最后的倔强!

2019-05-18 16:38:31|浏览量:824|

在行业里大部分平台都在忙着争取备案的时候,有相当一部分平台却在忙着争取“良性退出”。

 

退出并不是一件难事,但是想要“良性退出”却并不容易。

 

到底怎么样才能“良性退出”,行业里没有标准,监管也没有给出具体的要求。但可以确定的是,只有最大限度地保障出借人的利益,才能算是“良性”,而这一切都是建立在资产真实的基础上。

 

但遗憾的是,很多平台连这个底线都没有守住。

 

前两日,有自媒体揭露,一门用劣质资产替换虚假标的的生意正在兴起。部分有虚假标的的平台,用低廉的价格购入其他机构的劣质资产,然后偷偷地替换掉出借人持有的虚假资产。

 

而替换成劣质资产,显然不是从持续经营的角度考虑,他们的目标也不是争取备案,而是试图通过“良性退出”,来逃避或者减轻法律责任。

 

中国银行法学研究会理事肖飒律师表示,在立案的时候,底层资产的真实与虚假,会影响犯罪行为的主观故意判断以及客观事实行为,对案件所设罪名以及最后的刑罚均有一定的影响。

 

据了解,目前已经爆雷的平台,绝大多数都是以非法吸收公众存款罪和集资诈骗罪被立案侦查,而这两罪在量刑上区别很大。以最严重的刑罚为例,前者是处三年以上十年以下的有期徒刑,而后者则是处十年以上有期徒刑或者无期徒刑。

 

也是因为如此,如果不可避免要面对刑罚,P2P行业的被告人们也希望是前者而非后者。而这两罪的区别主要表现在犯罪的主观故意不同,虽然发假标不是认定集资诈骗罪的充分条件,但是会增加这种可能性。

 

目前用来替换虚假标的的“劣质资产”有很多种,这些资产共同的特点是到期回收的可能性较低,但是量大。据自媒体透露,具备这种特点的医美分期贷款就是P2P平台青睐的类型之一。

 

在网贷行业里,医美分期是骗贷事件的高发领域。以曾经被曝光的组织农妇骗贷事件为例,保守估计骗贷中介攫取15亿,占到当时整个医美市场放出贷款量的25%。而P2P机构低价收购此类债权,再次给了这些骗贷者们狂欢的机会。

 

上述自媒体指出,P2P平台会跟医院达成协议,不管对方是否是来骗贷的,都会100%通过医美分期,但放款金额只是申请金额的五成左右。换言之,P2P平台用五折的价格收购这些债权。

 

当然,不仅仅是医美分期,市场上具备这些特点的贷款很多,比如旅游分期、教育分期等领域的坏账率也很高,也有低价出售的需求,可能发展成P2P机构寻购的“劣质资产”。

 

而这也从侧面反应,出借人想要判断自己持有的债权是否被替换,可以注意近期匹配的底层标的是否聚集在这几个领域。此外,如果自己投资的平台,底层资产类型突然出现大换血,也要引起注意。

 

不过,P2P平台在替换资产的时候想要做到神不知鬼不觉也并不是一件易事。比如产品类型以散标为主的平台,因为出借人在出借资金的时候,已经与所谓的借款人签订了合同,是一一对应的债权,这种情况下就很难替换。

 

也就是说,这种现象更可能出现在有自动投标工具或者计划类产品的平台中,平台利用债权转让过程,用劣质的债权替换用户原本持有的虚假债权。但值得注意的是,采用这样的替换方式,可能会存在一定的合规风险。

 

肖飒律师表示,平台批量收购债权,然后再通过债权转让方式替换给出借人的模式,类似于超级放贷人的债转模式。她指出,超级放贷人向借款人发放贷款,取得债权,再把债权卖给投资人,由于可能出现拆标、期限错配以及潜藏资金池的情况,该模式风险较高。

 

而另一方面,由于具备自动投标工具和计划类产品的平台,绝大部分平台已经取得出借用户的授权,所以利用债转模式替换资产似乎看起来“有理有据”,但依然存在漏洞。肖飒律师指出,如果涉嫌刑法,试图进行补正的合同效力有限。

 

低价购买劣质资产,其实与折价受让出借人的债权,结果上并没有的什么区别,都是用折扣的价格解决问题,而且折价受让出借人的债权还可以把问题处理的更彻底一点。但是,折价受让出借人债权,会被指“收割”出借人,甚至还会受到警方处置。

 

肖飒律师告诉P2P情报局,被折价收购债权的出借人如果报案,警方会根据平台折价收购事实背后的法律逻辑判定是否受理处置,平台本身存在违法违规行为的,警方应当依法处置。

 

因此,资产替换的方式看起来更稳妥一点。不过,就算做到顺利完成替换过程,这也并不是一个天衣无缝的方案。

 

肖飒律师表示,被立案侦查后,如果警方发现有资产替换的现象,会事实求实,查看资产置换的事实本身、该事件对案件具体影响以及犯罪事实本身的底层资产详情等,以做出对犯罪事实的客观评价。


文章标签: 债权 出借 资产 替换 平台
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