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拥抱监管还是自掘坟墓 ——给花生投的公开信

2019-03-20 10:44:11|浏览量:941|

拥抱监管还是自掘坟墓——给“花生投”的公开信
今年对于P2P注定是个劫难。上半年起就雷声不断,无数P2P平台倒下、瘫痪、开溜,资金断裂、高管被拘、投友吐血!作为有知名风投作背景、号称风控严苛作守护、优质债权作后盾、银行存管作保证的“花生投”,起步较晚但也博得了广大投资者的青睐,加入金额和加入人数逐日攀升,即使在P2P哀鸿一片的大形势下,虽然步履蹒跚但也顽强拼搏、屹立不倒。但从6月下旬以来的近一个月时间里,“花生投”的一系列所作所为却让人实在有点看不懂:朝令夕改、自我打脸,信誉全无、霸道无理,客服无人、技术背锅,热衷上市、漠视生死。那么“花生投”这一个月来究竟是在“拥抱监管,整改合规”,还是以此为名在为所欲为、以牺牲广大投资人利益为代价为自己企业的发展捞取资本?!为此,我想就以下几个问题与“花生投”经营管理当局进行探讨和商榷。 一、  响应监管、严格合规是否需要以诚信作为代价?自6月25日至7月21日不到一个月的时间里,“花生投”在平台总共发布了9个与监管、合规有关的公告(具体见附表,这还不包括未发公告而实际操作的),平均3天发布一个,频率之高可见一斑。而这9个公告中却有5个是对之前的公告或规则的否定或修改,占全部公告的55.56%,也就是说平均每5天半就有一次大变动或否定。这一个月不到的时间里,“花生投”不断地啪啪自我打脸,其言而无信、多变善变同样可见一斑。可能你们会觉得委屈,觉得我所做的一切都是根据监管的要求进行的、都是为了合规、为了平台的健康发展、为了投资人的资金安全啊!但是监管的这些要求难道是刚刚提出来的吗?这些不合规的做法难道你们之前没有丝毫的察觉?为什么不早点采取措施、给投资人一个过渡期或警示?为什么6月下旬已经确定取消天天花生的情况下还在开放天天花生的加入直至月底?为什么这些整改合规的代价和成本全部都要由投资人来承担?要知道在法律上是有“法不溯及既往”的追溯力原则(即法律不适用于它颁布之前的事项,只适用于他实施之后的事项)。从这个原则上来说,“花生投”之前跟投资者的约定呢?契约精神呢?为了所谓响应合规你们就可以置约定、承诺、投资者于不顾?就可以一次次地肆意****、撕毁合同(要知道你们之前的所有约定、承诺在法律上都被认可为合同的内容和组成)?就算是你们为了响应合规要求只能这么做,那难道是监管让你们不顾法律肆意妄为的吗?难道简单粗暴到不需要一个消化过程、不需要做好善后工作吗?在这个过程中难道你们“花生投”没有任何责任吗?你们难道不应该做些什么、承担些什么吗?!事实上互金协会在要求P2P平台下架不合规产品中还提到:“……对存量相关产品,要严格按照相关法律、法规、监管规定,及已经签订的合同协议约定,依法、合理保护出借人合法权益。”对比这个要求,请问“花生投”你们做到了哪一点?!严格意义上来说你们还不算是金融企业,但你们正在开展的P2P业务却是不折不扣的金融业务。要知道从事金融业务最重要的是“诚信”,诚信是金融的立身之本、发展之基,简单地说就是金融的生命!“人而无信,不知其可也”,失去诚信,必定失去发展的空间、失去坚强有力的支持、乃至失去未来。 二、“花生投”的所作所为是否对得起无限信赖它的投资人?客观地说,“花生投”的投资人是非常善良的,他们无限信赖“花生投”,大多数投友无时无刻不在维护着“花生投”的信誉和形象,他们对内忙着安慰情绪激动的投友,对外竭力抵制外界对“花生投”的负面言论,不断发帖辩解、宣传,以期洗白“花生投”。他们始终信任“花生投”、愿意跟“花生投”站在一起共度时艰,但是最终他们又得到了什么呢?从最初的天天花生转出限总额,到单个用户单日转出限额、天天花生强制转灵活、灵活花生开放日转出限额,最后直至取消灵活花生强制转投期限最长为18个月的“安心花生稳赢增强版”,期间还穿插着不间断的技术性“被强制复投”。投友们一次一次地选择相信“花生投”、一次一次地理解“花生投”、一次一次地给予“花生投”空间和时间,可是“花生投”却一次一次地辜负投友们的期待、一次一次地践踏投友们的善良、一次一次地**投友们的智商!值得注意的是,在“拥抱监管,严格合规”的幌子下,“花生投”上述的公告基本都是在半夜或凌晨毫无征兆的情况下突然发布的,发布前没有任何铺垫、预告、警示,发布后也没有任何说明、解释、善后,最多给你发个红包打发一下,好像一切都是理所当然而没有任何的歉意,即使连续出现“技术性复投”,也只是一句“已经匹配了,只能等待到期”来应付。这是何等的傲慢啊!在这近一个月的时间里,面对P2P如此风云突变的恶劣环境和“花生投”如此多变的出尔反尔,“花生投”除了做了一场直播解释并宣传外,再不见有任何管理人员(包括主管)露面,甚至投资人基本很难联系上平台:服务热线打不通或打通没人接;微信客服则千呼万唤没音讯,好不容易出来亮个相又不见了;群聊中呼叫客服让私聊,私聊连续发出几天数十条又不见理睬;实在躲不过去了也只是以“客服只是传话的,不了解具体情况”、“会转达、反映的”为借口搪塞;如果在群聊中多发几下牢骚又有被踢出群的风险。可能你们会说:这段时间打电话、发微信找客服的人实在太多了,我们已经尽力了,实在也没办法。试问你们真的尽力了吗?真的没有办法了吗?!那么在这非常时期平台为什么不增添客服人手?为什么不对于重大变更预先告知?为什么不在投友群里定时通报信息?为什么对于共性问题不群聊而要私聊?请问“花生投”:你们上述的这些态度和做法对得起广大支持“花生投”的投友吗?对得起一直忠诚于“花生投”的用户吗?对得起那些不离不弃始终跟“花生投”站在一起的投资人吗?!现在“花生投”正在不断地失去投资人的耐心、失去投资人的信赖、失去投资人的信心,长此下去“花生投”必将难以为继而自食苦果。 三、“花生投”确是因为合规而不得已为之吗?你们可能会觉得很委屈,觉得已经很努力了,这段时间这么做也是为了“拥抱监管,严格合规”,是不得已而为之啊!那么我们来分析一下,看看目前你们一系列的做法是否是唯一的选择或最佳的路径?当然在分析前先预设一个前提,那就是你们所披露或承诺的“知名风投”、“风控严苛”、“优质债权”、“银行存管”都是真实可信的,因为没有这个前提分析也就站不住脚了,当然如果这些个是假的话那你们也将会承担法律责任。首先我们可以从“花生投”APP首页底端的“花生看数据”中看到:“累计加入金额”从6月25日的20亿左右增加到了今天的22.23亿元,净增2亿;“累计加入用户”从6月25日的63万人左右增加到了今天的66万人,净增3万人。我想这应该是净额吧,那说明“花生投”的业务在这段时间里不降反升,业绩不凡。那么为什么还会出现资金周转不灵、兑付困难呢?如果说“花生投”真心想解困、真心为投资人着想的话,为什么不暂停资产端的放款业务而将款项先归还投资人呢?这样做虽然会在一定程度上影响“花生投”业务发展的速度,但却是解决了目前的困境、维护了投资人的利益,同时也赢得了“花生投”的信誉,为以后更好的发展埋设了基础、创造了条件。可能你们会说,之所以出现资金周转不灵、兑付困难是因为投资人受大环境的影响,产生恐慌心理而发生挤兑所致,另外天天花生、灵活花生都是年标,经不起集中挤兑。这个因素我承认,但是这个结论却值得商榷。我们继续分析一下:投资人的挤兑造成了天天花生转出困难,于是6月底取消了天天花生强制转投灵活花生,一个月后的7月下旬又准备取消灵活花生转投最长期限为18个月的安心稳赢,这次真的有必要吗?可能你们又会说这是大量的天天花生转投灵活花生而导致灵活花生开放日集中发生兑付困难。这里我暂且不说套路、圈套之类的话,我们就事论事地以我为例看看灵活花生的兑付情况吧:我在6月下旬响应平台的公告将天天花生分数笔转投了灵活花生,其中有一笔金额为10万,我查了一下对应的债权情况共由22个债转合同组成,其中:最大金额为1.98万元;最小金额为100元。我对5000元以上的6笔债转合同进一步查询了借款期限,其中剩余期限最长的为181天,最短的仅13天。注意,这是6月末的数据,相对于今天来说最长的剩余期限也就是150天(5个月)左右,也就是说即使平台清盘、我们只能死等债务人到期还款的话,那么最多5个月也就能收回全款,那为什么还要我们继续转投最长期限18个月的安心稳赢?这到底是谁在“稳赢”?!至于那些一再出现的“技术性复投”就更不值得一提了。我们先不说这持续不断的、间歇性发作的、甚至选择性的“被复投”是真的技术bug还是让技术在不断地背锅(因为这种bug的现象太神奇,简直堪称智能化),退一万步讲就算是真实的bug,那出现这种错误的责任难道不是在你们反而是在投资人吗?如果说责任在于你们,那凭什么要由投资人为你们的错误买单?你们为什么不能勇敢地承担起本来就应该由你们承担的责任?可能你们又会说这个复投已经匹配成功系统无法修改,那么试问有什么错误是不能修改的?即使银行的系统发生错误也是可以而且应该得到修改的,而你们的就不可以?再退一万步来讲,就算是不能修改,那你们作为责任方就不应该先拿钱出来进行人工纠错吗?!所以这不能不让人对于你们的解释和技术发生怀疑和猜忌。 四、“花生投”为什么不自救?“花生投”投资人的投资额有大有小、有多有少,但是他们所投的每一分钱都是他们的血汗钱!他们的这些钱有的是要用来支付购房款、租房款的;有的是要用于结婚的;有的是要用来支付自己或孩子学费的;有的是要到时归还信用卡的;有的是用来日常生活的;甚至有的是要用来治病、买药的……他们将暂时还不需要支付的这些钱款大多放到天天花生中,以期得到一些微薄的收益以改善生活。不料一夜之间这些钱却取不出来了,被迫要等一个月(灵活花生)才能取,不久又被告知一个月后也只能取20%(其中又不断有人“被强制复投”),好不容易熬过了一个月,却又只能被强制转投到明年才能取,而且这个明年也不知道是否还会复明年!这一下,买房的买不成了、租房的租不起了,结婚的结不成了,读书的恐怕只能自学了,还有信用卡还不上、日常生活受影响,甚至看病、吃药都难以为继了!投资人真是欲哭无泪啊,到了“花生投”客服口中却只是一句轻描淡写的“你们去问别人借钱呀”给应付了。这里想问一问“花生投”:你们是否还有一点人性?怎么能够忍心这样?!你们可能会说:我们也不想这样,我们也是没有办法。在这近一个月以来,你们“花生投”除了不断地改规则出公告、不断地失信于投资人、不断地食言打脸外,你们还做了哪些实质性的自救工作?你们在这过程中承担了多少的代价和成本?在这次P2P的风暴中,一些平台为了自救纷纷采取了许多措施:以自有资金甚至筹措外部资金进行接盘、兜底,以最大的能力和诚意保护投资人的利益,始终与投资人在一起共度难关。那么“花生投”你们是否也像这些负责任的平台一样动用过自由资金来补台?你们平时一直标榜的知名风投8大顶级资本在这个关键的时刻是怎样进行护航的呢?你们又可能会说:我们也一直在努力呀,我们一直在联系外部资金,并成功地开启了赴美国纳斯达克上市的征程。是的,你们趁这乱市之际异军突起、曲线开启赴美上市之路,这个在你们公司的发展史上可能留下了重彩的一笔。但是这个跟我们投资人眼前急需使用资金有什么关系吗?一边是等米下锅、等药治病的投资人,一边是西装革履、谈笑风生的赴美上市人;一边是牺牲自我、抢救平台的投资人,一边是绘制蓝图、指点江山的赴美上市人。这样的反差不是太大了一点吗?!从这个意义上来看,说你们是在“吃着人血馒头求发展”也并不为过。难道救平台只是投资人的事?难道仅靠投资人就能救得了平台?! 五、“花生投”还能走多远?从上述分析可以看出,“花生投”在这近一个月里,就是在以“拥抱监管,整改合规”之名行自私自利、愚弄投资人之实。在目前这种状况下,“花生投”还能走多远?这其实是取决于你们平台的经营管理者。你们也怕平台被清盘,但是你们可能觉得投资人更怕平台暴雷、倒掉、跑路,你们现在还留守在这里就是对投资人最大的恩赐了。也可能正因为这样,你们才敢于一次一次地愚弄投资人、将投资人玩弄于股掌之间。诚然,确实有不少的投资人小心翼翼、逆来顺受,就怕有个风吹草动影响了平台而导致自己投出去的钱颗粒无收。其实这是他们对法律、法规的不了解所致。随着资讯的广泛传播、****的表态以及你们一次一次得寸进尺的表演,让越来越多的投资人清醒了过来、明白了起来:平台如果出现暴雷并不代表投资人收不回投资款,而你们经营者尤其是高管的损失将会远远大于我们投资人。首先对于我们投资人来说,如果平台发生暴雷,那些借款合同还依然具有法律效益,资产端还是真实的,我们投资人作为债权人仍然具有依法想借款人追偿借款的权利。关于这一点,****监管方面已经意识和重视起来了,同时动作连连:“对于清盘跑路的平台,严厉打击,依法追缴欠款,争取早日返还投资人资金”。而对于欠钱不还的老赖国家也开始动手清理:“欠钱必还,甚至一人欠钱,亲属株连”。因此投资人完全不用怕平台清盘而影响收款,对于花生投来说,清盘收款的速度可能要比不断转投都要来得块呢。其次对于“花生投”的经营者来说,一旦平台发生暴雷恐怕先会被相关部门请去“喝茶”,然后根据具体情况酌情处理:在经营过程中如果有欺骗、欺瞒、欺诈行为的,将会追究刑事责任;如果有违法、违规、违约行为的,则将受到行业处罚并被责令善后。但不管是什么情况,其结果都将影响公司的发展(包括上市)、个人的前程,之前所有的努力都将付之东流,金融行业也将被禁入。总之,平台发生危机、出现暴雷,对于投资人和经营者来说都是一种损失,相对来说后者的损失比前者更大。简单的说就是投资人可能会损失时间、精力、利息甚至一部分本金,而经营者则会损失掉所有的一切。事已至此,还请你们三思,好好地、认真地反思一下这近一个月来的工作,总结经验教训,改变经营观念,把维护投资人利益提上议事日程,趁着投资人的心还没有完全凉、对你们还没有完全失望,赶紧亡羊补牢。要知道投资人是平台的基石,只有投资人稳定了平台才稳定,只有投资人满意了平台才能发展。                                    一个“花生投”投资人                                      2018年7月23日 附表:6月25日~7月21日“花生投”公告一览表:
  日期                 公告名称                           公告主要内容  
6月25日     关于响应监管,天天花生转出限额的公告            天天花生每日转出限额200万                                         
6月25日      关于响应监管天天花生转投定期的公告          天天花生6月底前必须转灵活花生                                                              或安心花生,否则强制转灵活花生
6月26日  关于取消新手、安心花生到期转入天天花生的公告   新手、安心到期后,本息自动转余额
6月27日       关于对天天花生转出限额的补充公告          单个用户单日转出天天花生限额1万
6月30日     关于7月1日天天花生转入灵活花生的公告       强制将天天花生余额转至灵活花生
7月1日       关于7月至9月灵活花生转出限额的公告          灵活花生开放日转出限额20%
7月2日      灵活花生开放日不转出,立得8倍特权本金     6-9月灵活化生开放日不转出得特权本金
7月2日         “iPhoneX,每天10台等你拿!”活动         加入灵活花生、安心花生得各类好礼
7月21日    “整改合规红包多多”拥抱监管·严格合规   取消灵活花生转投安心花生,期限最长18月


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